Assicurazioni complementari Svizzera
L’assicurazione di base copre l’essenziale. Siete voi a decidere le prestazioni che vanno oltre.
L’assicurazione di base obbligatoria copre le cure mediche di base. Niente di più, niente di meno. Chi desidera una camera a due letti in ospedale, avere una copertura per le spese dentistiche o non avere preoccupazioni in caso di trattamenti all’estero ha bisogno di una o più assicurazioni complementari.
Le assicurazioni complementari sono facoltative. E non valgono tutte allo stesso modo. Quali convengano davvero per la vostra situazione dipende dal vostro stile di vita, dal vostro stato di salute e dal momento giusto per sottoscriverle. Quest’ultimo è più determinante per le assicurazioni complementari che per l’assicurazione di base. Poiché, a differenza di quest’ultima, le compagnie assicurative non sono obbligate ad accettare tutte le domande.
La regola più importante prima di tutto: verificare le assicurazioni complementari prima di cambiare l’assicurazione di base
Le assicurazioni complementari vengono sottoscritte secondo la LCA (legge sul contratto d’assicurazione), non secondo la LAMal. Ciò significa che la cassa malati può rifiutare la vostra domanda o fissare delle riserve. Determinate malattie o trattamenti verranno quindi esclusi dalla copertura. Chi cambia la propria assicurazione di base, sperando di poter cambiare in seguito anche le assicurazioni complementari, può ritrovarsi con una brutta sorpresa, poiché l’accettazione non è garantita.
Importante: presentate una disdetta delle assicurazioni complementari preesistenti solo quando avete in mano la conferma scritta di accettazione del nuovo assicuratore, non prima. Chi disdice troppo presto rischia di trovarsi senza copertura se la domanda viene rifiutata o accettata con riserve.
Tutto sulle scadenze, la disdetta e il giusto ordine delle operazioni in caso di cambio è disponibile sulla nostra pagina dedicata al cambio di cassa malati.
Assicurazione ospedaliera complementare: molto più di una camera più confortevole
L’assicurazione di base copre un soggiorno ospedaliero nel reparto comune di un ospedale figurante nell’elenco del cantone di domicilio. Chi desidera più comfort, una libera scelta dell’ospedale in tutta la Svizzera o un determinato medico ha bisogno di un’assicurazione ospedaliera complementare.
Esistono quattro varianti:
| Reparto comune in tutta la Svizzera (camera comune) | Rimanete nel reparto comune, ma potete scegliere liberamente l’ospedale in tutta la Svizzera, senza la restrizione del cantone di domicilio. La variante meno cara, ma spesso sottovalutata: chi abita in un cantone rurale o desidera consultare uno specialista in un’altra regione ne beneficia direttamente. |
| Reparto semiprivato (camera a due letti) | Camera a due letti, libera scelta del medico in ospedale e trattamento da parte di un medico primario. Sembra tutto chiaro, ma non è sempre così. Tre cose che molti assicurati ignorano: → Ogni cassa malati tiene un proprio elenco di ospedali. Gli ospedali che non vi figurano non sono coperti, anche in reparto semiprivato. Prima di scegliere un ospedale, vale la pena consultare l’elenco della propria cassa. → La libera scelta del medico non significa che il primario sia sempre disponibile. Chi è in vacanza non effettua trattamenti. Si ha il diritto di scegliere un determinato medico, ma non si ha nessuna garanzia che questi sia disponibile al momento dell’intervento. → In alcuni ospedali, in particolare nei reparti di ginecologia, i medici esercitano la loro professione come medici accreditati. Questi fatturano separatamente. Se un medico accreditato non figura nel contratto della cassa malati, possono sorgere costi aggiuntivi che dovrete sostenere voi stessi. |
| Reparto privato (camera singola) | Camera singola, libera scelta del medico, trattamento da parte del primario ove possibile, copertura estesa all’estero. Il modello più completo e anche il più costoso. Anche qui vale il principio: verificare gli elenchi degli ospedali e le situazioni dei medici accreditati. |
| Modello flessibile | Ad ogni ricovero ospedaliero decidete nuovamente in quale reparto desiderate essere ammessi. Sembra flessibile, ma attenzione: di norma è integralmente coperta l’assunzione dei costi nel reparto comune. Per il reparto semiprivato e privato si applica generalmente solo una copertura parziale con franchigia. Il modello flessibile è meno costoso di un’assicurazione semiprivata classica, ma non offre la stessa copertura completa. |
Nota per i futuri genitori
Presso alcune casse malati non è possibile sottoscrivere una copertura semiprivata o privata per i soggiorni ospedalieri tramite ’una notifica prenatale. Tale copertura può essere richiesta solo dopo la nascita e dopo aver compilato un modulo sanitario.
Presso altri assicuratori è possibile una sottoscrizione senza riserve anche prima della nascita.
Vale la pena verificare questo punto: si tratta di un argomento che affrontiamo sempre nella nostra consulenza per i futuri genitori.
Nota per le donne in gravidanza
Chi è in gravidanza e non dispone ancora di una copertura semiprivata deve sapere che sottoscriverla durante la gravidanza non è valido per le prestazioni legate al parto, poiché può essere previsto un periodo di attesa nelle assicurazioni ospedaliere complementari in caso di gravidanza.
Franchigia elevata? Protezione finanziaria in caso di ricovero ospedaliero
Chi risparmia sui premi grazie a una franchigia annuale elevata può trovarsi a dover contribuire personalmente con diverse migliaia di franchi in caso di necessità, anche in caso di un breve ricovero ospedaliero. Una soluzione di protezione specifica di PRO VITA vi protegge esattamente da questo rischio, senza dover rinunciare al risparmio sui premi legato alla franchigia elevata.
Assicurazione dentaria: il momento giusto è determinante
L’assicurazione di base rimborsa le spese dentistiche solo in casi molto limitati: in caso di infortuni o di determinate affezioni del sistema masticatorio.
Otturazioni, corone, impianti, apparecchi dentari: tutto questo, in linea di principio, siete voi stessi a doverlo pagare in Svizzera.
Due equivoci ci vengono presentati regolarmente nelle consulenze:
In primo luogo, molti genitori credono che l’assicurazione di base copra integralmente le cure dentarie dei bambini. Non è così! La visita dentistica scolastica è coperta, il trattamento di norma no.
In secondo luogo, si sottovaluta il momento della sottoscrizione. Chi aspetta finché è necessario un trattamento spesso si ritrova a doverne fare le spese: gli assicuratori effettuano una verifica dello stato di salute. I problemi preesistenti portano a riserve o a un possibile rifiuto.
Assicurazione dentaria per i bambini: prima è meglio
Fino al terzo anno di vita, di norma, è semplice sottoscriverla. Nella maggior parte dei casi è sufficiente una telefonata. Nessuna verifica dello stato di salute e integrazione diretta nella polizza preesistente.
Dall’età dell’asilo diventa più difficile: a seconda della cassa malati si applicano limiti d’età e condizioni diverse. Se un dentista nota durante un controllo all’asilo o a scuola che sarà probabilmente necessaria una correzione ortodontica, i genitori devono indicare questa circostanza sinceramente al momento della sottoscrizione di un’assicurazione, il che può portare a una riserva per tale correzione. Chi la nasconde e vengono poi chiesti chiarimenti al dentista, rischia una risoluzione retroattiva del contratto assicurativo.
A partire da una determinata età, a seconda della cassa da circa tre-cinque anni, gli assicuratori richiedono una perizia dentistica con radiografie. I costi sono a carico dei genitori, indipendentemente dal fatto che ’venga accettata o meno la richiesta.
Il momento ideale è prima della nascita: molte casse malati permettono una notifica prenatale, grazie alla quale il bambino viene integrato nella polizza prima della nascita, compresa l’assicurazione dentaria complementare, senza verifica dello stato di salute. In questo modo, ci si assicura la protezione più completa nel momento più favorevole.
Assicurazione dentaria per gli adulti: vale ancora la pena?
Sì, se la sottoscrizione avviene prima di avere bisogno concretamente di un trattamento. Un solo trattamento più importante come un impianto (CHF 3’000.00–5’000.00) può compensare ampiamente i premi versati. La maggior parte dei modelli copre il 50–90% dei costi, limitati da un importo massimo annuale.
Per le persone che non possono più sottoscrivere un’assicurazione dentaria complementare completa a causa del proprio stato dentale:
Helsana DENTAplus Light è disponibile senza verifica dello stato di salute (importo massimo annuale CHF 300.00). In combinazione con la soluzione di cassa malati PRO LIFE, una strategia di protezione adeguata rimane possibile anche per le persone con uno stato dentale difficile.
PRO LIFE e spese dentistiche
Bambini (fino al 20° anno di età):
60% di sovvenzione sui trattamenti dentari conservativi, senza limite di importo
15% di sovvenzione sulle correzioni ortodontiche (in aggiunta al 75% di Helsana TOP/COMPLETA fino a max. CHF 10’000.00 per anno civile) a partire da un importo della fattura di CHF 2’000.00, senza limite di importo
Requisito: assicurazione complementare attiva TOP o COMPLETA nel contratto PRO LIFE
Adulti (dal 21° anno di età):
60% di sovvenzione sui trattamenti dentari conservativi, a partire da un importo della fattura di CHF 2’500.00, max. CHF 5’000.00 per trattamento/fattura
Requisito: almeno un prodotto assicurativo attivo nel contratto PRO LIFE (assicurazione di base o complementare)
Quali assicurazioni complementari sono utili per voi?
Non tutte le assicurazioni complementari convengono per tutti. I nostri esperti analizzano la vostra copertura preesistente, identificano le lacune e raccomandano ciò che può apportare un reale valore aggiunto nella vostra situazione. Gratuitamente, in modo indipendente, in tutta la Svizzera.
Assicurazioni complementari ambulatoriali: colmare lacune che molti ignorano
Le assicurazioni complementari ambulatoriali integrano l’assicurazione di base per prestazioni che si verificano nella vita quotidiana ma non sono coperte o lo sono solo parzialmente dall’assicurazione di base, secondo la legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal). Tra queste figurano:
Occhiali e lenti a contatto per gli adulti
Medicina alternativa e complementare (osteopatia, omeopatia, MTC ecc.)
Fisioterapia senza prescrizione medica
Contributi agli abbonamenti fitness e di prevenzione
Psicoterapia presso terapeuti non riconosciuti
Medicamenti fuori dall’elenco delle specialità
Protezione all’estero durante i viaggi (in aggiunta all’assicurazione di base)
Presso Helsana queste prestazioni sono incluse nei prodotti di assicurazione complementare ambulatoriale TOP, SANA, COMPLETA, PRIMEO e WORLD, con una diversa entità della copertura. COMPLETA è la variante più completa e riunisce le prestazioni di TOP e SANA.
I prodotti di assicurazione complementare ambulatoriale portano nomi diversi a seconda della cassa malati e si distinguono in parte per ’l’entità della copertura e i limiti delle prestazioni. La sovvenzione esclusiva PRO LIFE del 15% sulle correzioni ortodontiche è disponibile esclusivamente in combinazione con i prodotti Helsana TOP o COMPLETA nel contratto PRO LIFE, e non presso altri assicuratori.
Assicurazione viaggi all’estero: quando l’assicurazione di base non arriva abbastanza lontano
L’assicurazione di base copre i trattamenti d’urgenza all’estero, ma in modo limitato. Nell’UE e nell’AELS si applica il principio di reciprocità: avete accesso alle cure sanitarie pubbliche del rispettivo Paese. Al di fuori di quest’area la copertura è ancora più limitata.
Quello che la maggior parte delle persone non sa è che anche all’interno dell’UE possono sorgere costi che l’assicurazione di base non copre, ad esempio i costi di rimpatrio in Svizzera dopo un incidente o una malattia grave. Questi possono superare rapidamente i CHF 10’000.00.
Un’assicurazione complementare ambulatoriale con componente internazionale (ad es. Helsana TOP) colma questa lacuna: copre i trattamenti d’urgenza in tutto il mondo, i rimpatri e in molti casi anche i trattamenti pianificati all’estero.
Per le persone che desiderano sottoscrivere un’assicurazione viaggi all’estero ma non sono state ammesse nel prodotto di assicurazione complementare TOP, un’alternativa può essere WORLD’. A differenza di TOP, non è richiesta alcuna dichiarazione sanitaria. ’L’entità delle prestazioni è tuttavia ridotta e le malattie preesistenti sono escluse.
La soluzione di cassa malati PRO LIFE: un pacchetto che colma diverse lacune
PRO VITA propone la soluzione di cassa malati PRO LIFE esclusivamente in qualità di partner ufficiale di servizi. PRO LIFE non è un prodotto assicurativo classico, bensì un’adesione associativa (CHF 60.00 all’anno) che, in combinazione con un prodotto assicurativo Helsana attivo, eroga contributi integrativi volontari nei seguenti ambiti:
Spese dentistiche per bambini: 60% delle spese per cure dentarie, senza limite di importo
Spese dentistiche per adulti: 60% per fatture superiori a CHF 2’500.00 (max. CHF 5’000.00 per trattamento/fattura)
Contributo supplementare di sovvenzione del 15% sulle correzioni ortodontiche con i prodotti Helsana TOP o COMPLETA, che coprono il 75% delle spese (max. CHF 10’000.00 per anno civile), per una copertura massima dei costi del 90%.
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Vi accompagniamo in modo indipendente, trasparente e competente, nella vostra lingua, dalla vostra regione.
Domande frequenti sulle assicurazioni complementari
Posso cambiare le assicurazioni complementari in qualsiasi momento?
No. A differenza dell’assicurazione di base, per le assicurazioni complementari non esiste né un obbligo di accettazione né un termine di disdetta uniforme. La maggior parte delle assicurazioni complementari ha un termine di disdetta di tre mesi alla fine dell’anno civile. Prima di qualsiasi cambiamento: attendere prima la conferma di accettazione del nuovo assicuratore, poi disdire il vecchio contratto.
Qual è la differenza tra un’assicurazione complementare secondo la LCA e l’assicurazione di base secondo la LAMal?
L’assicurazione di base è disciplinata dalla legge (LAMal), esiste un obbligo di accettazione e i premi sono identici per tutti. Le assicurazioni complementari sono contratti volontari secondo la LCA. La cassa malati può rifiutare interamente la domanda o fissare delle riserve. Chi ha già malattie preesistenti o si trova in età avanzata, può avere difficoltà nella sottoscrizione.
Devo avere l’assicurazione di base e le assicurazioni complementari presso la stessa cassa malati?
Non necessariamente. Alcuni assicuratori concedono sconti in caso di raggruppamento. Ma chi desidera scegliere ogni anno l’assicurazione di base meno cara dovrebbe separare assicurazione di base e assicurazioni complementari, affinché cambiare l’assicurazione di base non abbia conseguenze sulle assicurazioni complementari.
Esistono periodi di attesa per le assicurazioni complementari?
Sì, frequentemente. Per le assicurazioni ospedaliere complementari si applica spesso un periodo di attesa di 9–12 mesi per le prestazioni legate alla gravidanza. Per le assicurazioni dentarie sono comuni periodi di attesa di 12 mesi. I trattamenti che iniziano entro questo periodo non sono coperti.
Quando vale la pena sottoscrivere un’assicurazione ospedaliera complementare?
Quando per voi è importante la libera scelta dell’ospedale in tutta la Svizzera, quando desiderate scegliere un determinato medico per un intervento programmabile o quando desiderate più comfort in ospedale. Per le pure urgenze l’assicurazione di base è sufficiente. Si applica comunque il principio d’urgenza e potete essere curati ovunque vi trovate.
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