Assurances complémentaires en Suisse
L’assurance de base couvre l’essentiel. Ce qui va au-delà, c’est vous qui décidez.
L’assurance de base obligatoire couvre les soins médicaux de base. Rien de plus, rien de moins. Si vous souhaitez une chambre à deux lits à l’hôpital, être couvert pour vos frais dentaires ou ne pas avoir de soucis lors de traitements à l’étranger, vous avez besoin d’une ou de plusieurs assurances complémentaires.
Les assurances complémentaires sont facultatives. Et elles ne se valent pas toutes. Celles qui valent vraiment la peine pour votre situation dépendent de votre mode de vie, de votre état de santé et du bon moment pour souscrire. Ce dernier point est plus décisif pour les assurances complémentaires que pour l’assurance de base. Car contrairement à celle-ci, les compagnies d’assurance ne sont pas tenues d’accepter toutes les demandes.
La règle la plus importante: vérifiez d’abord les assurances complémentaires avant de changer d’assurance de base
Les assurances complémentaires sont souscrites au titre de la LCA (loi sur le contrat d’assurance), et non au titre de la LAMal (Loi sur l’assurance-maladie). Cela signifie que la caisse maladie peut refuser votre demande ou imposer des réserves. Certaines maladies ou traitements seront alors exclus de la couverture. Si vous changez d’assurance de base en espérant changer ensuite vos assurances complémentaires, vous pouvez avoir une mauvaise surprise, car aucune acceptation n’est garantie.
Important: ne résiliez vos assurances complémentaires existantes qu’une fois reçue la confirmation écrite d’acceptation du nouvel assureur – pas avant. Si vous résiliez trop tôt, vous risquez de vous retrouver sans couverture si votre demande est refusée ou acceptée avec des réserves.
Tout sur les délais, la résiliation et le bon ordre des opérations lors d'un changement se trouve sur notre page consacrée au changement de caisse maladie.
Assurance hospitalière complémentaire: bien plus qu’une chambre plus confortable
L’assurance de base couvre un séjour hospitalier en division commune d’un hôpital répertorié dans le canton de domicile. Si vous souhaitez plus de confort, le libre choix de l’hôpital dans toute la Suisse ou un médecin déterminé, vous avez besoin d’une assurance hospitalière complémentaire.
Il existe quatre variantes:
| Division commune dans toute la Suisse (chambre commune) | Vous restez en division commune, mais pouvez choisir librement l’hôpital dans toute la Suisse, sans restrictions du canton de domicile. La variante la moins chère, mais souvent sous-estimée: si vous habitez dans un canton rural ou si vous souhaitez consulter un spécialiste dans une autre région, vous en bénéficiez directement. |
| Mi-privé (chambre à deux lits) | Chambre à deux lits, libre choix du médecin à l’hôpital et traitement par un médecin-chef. Cela paraît clair, mais ce n’est pas toujours le cas. Trois choses que beaucoup d’assurés ignorent: → Chaque caisse maladie a sa propre liste d’hôpitaux. Les hôpitaux qui n’y figurent pas ne sont pas couverts, même en mi-privé. Avant de choisir un hôpital, il est utile de consulter la liste de sa caisse. → Le libre choix du médecin ne signifie pas que le médecin-chef est toujours disponible. S’il est en vacances, il ne pratique pas d’interventions. On a le droit de choisir un médecin déterminé, mais aucune garantie qu’il soit disponible au moment de l’intervention. → Dans certains hôpitaux, notamment en gynécologie, des médecins exercent en tant que médecins agréés. Ceux-ci facturent séparément. Si un médecin agréé ne figure pas dans le contrat de la caisse maladie, des frais supplémentaires peuvent survenir que vous devrez assumer vous-même. |
| Privé (chambre individuelle) | Chambre individuelle, libre choix du médecin, traitement par le médecin-chef dans la mesure du possible, couverture étendue à l’étranger. Le modèle le plus complet et aussi le plus cher. Ici également: vérifiez les listes d’hôpitaux et les situations des médecins agréés. |
| Modèle flex | A chaque entrée à l’hôpital, vous décidez à nouveau dans quelle division vous souhaitez être admis. Cela paraît flexible, mais attention: la prise en charge en division commune est en règle générale intégralement couverte. Pour le mi-privé et le privé, seule une couverture partielle avec franchise s’applique généralement. Le modèle flex est moins cher qu’une assurance mi-privée classique, mais n’offre pas la même couverture complète. |
Remarque pour les futurs parents
Chez certaines caisses maladie, il n’est pas possible de souscrire une couverture mi-privée ou privée pour les séjours hospitaliers par le biais d’une déclaration prénatale. Une telle couverture ne peut être demandée qu’après la naissance et après avoir rempli un questionnaire de santé.
Chez d’autres assureurs, une souscription sans réserve est possible avant la naissance.
Il est utile de vérifier ce point, et c’est toujours un sujet abordé lors de nos conseils aux futurs parents.
Remarque pour les femmes enceintes
Si vous êtes enceinte et ne disposez pas encore d’une couverture mi-privée, sachez qu’une souscription pendant la grossesse ne sera plus valable pour les prestations liées à l’accouchement, car un délai d’attente peut s’appliquer dans les assurances hospitalières complémentaires en cas de grossesse.
Franchise élevée? Protection financière en cas d’hospitalisation
Si vous réduisez vos primes grâce à une franchise annuelle élevée, vous pouvez devoir payer personnellement plusieurs milliers de francs en cas de besoin. Même lors d’une courte hospitalisation. Une solution de protection spécifique de PRO VITA vous protège exactement contre ce risque, sans devoir renoncer à des primes plus faibles liées à une franchise élevée.
Assurance dentaire: le bon moment est déterminant
L’assurance de base ne prend en charge les frais dentaires que dans des cas très limités: lors d’accidents, lors de certaines affections du système masticatoire.
Plombages, couronnes, implants, appareils dentaires – tout cela, vous le payez en principe vous-même en Suisse.
Deux idées reçues nous reviennent régulièrement lors des conseils:
Premièrement, beaucoup de parents croient que l’assurance de base couvre entièrement les soins dentaires des enfants. Ce n’est pas vrai. L’examen dentaire scolaire est couvert, le traitement en règle générale non.
Deuxièmement, le moment de la souscription est sous-estimé. Si vous attendez qu’un traitement soit nécessaire, vous êtes souvent perdant: les assureurs procèdent à un examen de santé. Les problèmes existants entraînent des réserves ou un refus.
Assurance dentaire pour les enfants: le plus tôt possible
Jusqu’à l’âge de trois ans, la souscription est en règle générale simple. Un appel téléphonique suffit généralement. Pas d’examen de santé et intégration directe dans la police existante.
A partir de l’âge du jardin d’enfants, cela devient plus difficile: selon la caisse maladie, des limites d’âge et des conditions différentes s’appliquent. Si un dentiste note lors d’un contrôle au jardin d’enfants ou à l’école qu’une correction dentaire sera probablement nécessaire, les parents doivent indiquer cette circonstance de manière véridique lors de la souscription d’une assurance, ce qui peut entraîner une réserve pour cette correction. Si vous le dissimulez et qu’une vérification est effectuée auprès du dentiste, vous risquez une résiliation rétroactive du contrat d’assurance.
A partir d’un certain âge, selon la caisse environ trois à cinq ans, les assureurs exigent une expertise dentaire avec radiographies. Les frais sont à la charge des parents, que l’admission soit accordée ou non.
Le moment idéal est avant la naissance: de nombreuses caisses maladie permettent une déclaration prénatale, grâce à laquelle l’enfant est intégré dans la police avant la naissance. Y compris l’assurance dentaire complémentaire, sans examen de santé. Si vous le faites, vous vous assurez la protection la plus complète au moment le plus favorable.
Assurance dentaire pour les adultes: cela vaut-il encore la peine?
Oui, si la souscription intervient avant un besoin de traitement concret. Un seul traitement plus important comme un implant (CHF 3 000–5 000) peut largement compenser les primes versées. La plupart des modèles prennent en charge 50 à 90 % des frais, limités à un plafond annuel.
Pour les personnes qui ne peuvent plus souscrire une assurance dentaire complémentaire complète en raison de leur état de santé dentaire:
Le Helsana DENTAplus Light est disponible sans examen de santé (plafond annuel CHF 300). En combinaison avec la solution d’assurance maladie PRO LIFE, une stratégie de protection judicieuse reste possible même pour les personnes avec un état de santé dentaire difficile.
PRO LIFE et frais dentaires
Enfants (jusqu’à 20 ans):
60 % de contribution aux traitements dentaires conservateurs, sans limite de montant
15 % de contribution aux corrections dentaires (en plus des 75 % de Helsana TOP/COMPLETA jusqu’à max. CHF 10 000 par année civile) à partir d’un montant de facture de CHF 2 000, sans limite de montant
Condition: assurance complémentaire active TOP ou COMPLETA dans le contrat PRO LIFE
Adultes (dès 21 ans):
60 % de contribution aux traitements dentaires conservateurs, à partir d’un montant de facture de CHF 2 500, max. CHF 5 000 par traitement/facture
Condition: au moins un produit d’assurance actif dans le contrat PRO LIFE (assurance de base ou complémentaire)
Quelles assurances complémentaires sont judicieuses pour vous?
Toutes les assurances complémentaires ne conviennent pas à tout le monde. Nos expertes et experts analysent votre couverture existante, identifient les lacunes et recommandent ce qui apporte une réelle valeur ajoutée dans votre situation. Gratuitement, de manière indépendante, dans toute la Suisse.
Assurances complémentaires ambulatoires: combler des lacunes que beaucoup ignorent
Les assurances complémentaires ambulatoires complètent l’assurance de base pour des prestations qui surviennent dans la vie quotidienne mais ne sont pas, ou seulement partiellement, couvertes par l’assurance de base au titre de la loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal). Il s’agit notamment de:
Lunettes et lentilles de contact pour les adultes
Médecine alternative et complémentaire (ostéopathie, homéopathie, MTC, etc.)
Physiothérapie sans ordonnance médicale
Contributions fitness et prévention
Psychothérapie auprès de thérapeutes non reconnus
Médicaments hors liste des spécialités
Protection à l’étranger lors de voyages (en complément de l’assurance de base)
Chez Helsana, ces prestations sont incluses dans les produits d’assurance complémentaire ambulatoire TOP, SANA, COMPLETA, PRIMEO et WORLD. Avec des périmètres de couverture différents. COMPLETA est la variante la plus complète et réunit les prestations de TOP et SANA.
Les produits d’assurance complémentaire ambulatoire portent des noms différents selon la caisse maladie et se distinguent en partie par le périmètre de la couverture et les limites de prestations. La contribution exclusive PRO LIFE de 15 % sur les corrections dentaires n’est disponible qu’en combinaison avec les produits Helsana TOP ou COMPLETA dans le contrat PRO LIFE – au contraire d’autres assureurs.
Assurance voyage à l’étranger: quand l’assurance de base ne va pas assez loin
L’assurance de base couvre les traitements d’urgence à l’étranger. Mais de manière limitée. Dans l’UE et l’espace AELE, le principe de réciprocité s’applique: vous avez accès aux soins de santé publics du pays concerné. En dehors de cet espace, la couverture est encore plus restreinte.
Ce que la plupart des gens ignorent: même au sein de l’UE, des frais peuvent survenir que l’assurance de base ne prend pas en charge. Par exemple les frais de rapatriement en Suisse après un accident ou une maladie grave. Ceux-ci peuvent rapidement s’élever à CHF 10 000 et plus.
Une assurance complémentaire ambulatoire avec composante internationale (p. ex. Helsana TOP) comble cette lacune: elle couvre les traitements d’urgence dans le monde entier, les rapatriements et, dans de nombreux cas, également les traitements planifiés à l’étranger.
Pour les personnes souhaitant souscrire une assurance voyage à l’étranger mais n’ayant pas été admises dans le produit d’assurance complémentaire TOP, WORLD peut être une alternative. Contrairement à TOP, aucune déclaration de santé n’est requise. Le périmètre des prestations est cependant réduit et les maladies préexistantes sont exclues.
La solution d’assurance maladie PRO LIFE: un package qui comble plusieurs lacunes
PRO VITA propose la solution d’assurance maladie PRO LIFE exclusivement en tant que partenaire officiel de services. PRO LIFE n’est pas un produit d’assurance classique, mais une adhésion associative (CHF 60 par an) qui, en combinaison avec un produit d’assurance Helsana actif, verse des contributions complémentaires volontaires dans les domaines suivants:
Frais dentaires enfants: 60 % des frais de soins dentaires, sans limite de montant
Frais dentaires adultes: 60 % pour les factures supérieures à CHF 2 500 (max. CHF 5 000 par traitement/facture)
Contribution supplémentaire de 15 % sur les corrections dentaires avec les produits Helsana TOP ou COMPLETA, qui prennent en charge 75 % des frais (max. CHF 10 000 par année civile), pour une couverture maximale de 90 %.
Optimiser vos assurances complémentaires
Nous vous accompagnons de manière indépendante, transparente et compétente. Dans votre langue, depuis votre région.
Questions fréquentes sur les assurances complémentaires
Puis-je changer d’assurances complémentaires à tout moment?
Non. Contrairement à l’assurance de base, il n’existe pas d’obligation d’acceptation ni de délai de résiliation uniforme pour les assurances complémentaires. La plupart des assurances complémentaires ont un délai de résiliation de trois mois pour la fin de l’année civile. Avant tout changement: attendez d’abord la confirmation d’acceptation du nouvel assureur, puis résiliez l’ancien contrat.
Quelle est la différence entre une assurance complémentaire au titre de la LCA et l’assurance de base au titre de la LAMal?
L’assurance de base est réglementée par la loi (LAMal), il existe une obligation d’acceptation et les primes sont identiques pour tous. Les assurances complémentaires sont des contrats volontaires au titre de la LCA. La caisse maladie peut refuser entièrement la demande ou imposer des réserves. Si vous avez déjà des maladies préexistantes ou si vous êtes plus âgé, vous aurez d’autant plus de mal à souscrire une assurance.
Dois-je avoir l’assurance de base et les assurances complémentaires auprès de la même caisse maladie?
Pas nécessairement. Certains assureurs accordent des rabais en cas de regroupement. Mais si vous souhaitez choisir chaque année l’assurance de base la moins chère, vous devez séparer assurance de base et assurances complémentaires, afin que le changement d’assurance de base n’ait pas de conséquences pour les assurances complémentaires.
Existe-t-il des délais d’attente pour les assurances complémentaires?
Oui, fréquemment. Pour les assurances hospitalières complémentaires, un délai d’attente de 9 à 12 mois s’applique souvent pour les prestations liées à la grossesse. Pour les assurances dentaires, des délais d’attente de 12 mois sont courants. Les traitements débutant dans ce délai ne sont pas couverts.
Quand cela vaut-il la peine de souscrire une assurance hospitalière complémentaire?
Si le libre choix de l’hôpital dans toute la Suisse vous importe, si vous souhaitez choisir un médecin déterminé pour une intervention planifiable, ou si vous désirez plus de confort à l’hôpital. Pour les urgences pures, l’assurance de base est suffisante. Le principe d’urgence s’applique de toute façon et vous pouvez être traité où que vous vous trouviez.
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