Cambiare cassa malati in Svizzera: scadenze, disdetta e consigli

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Ogni anno, in autunno, vengono annunciati i nuovi premi dell’assicurazione malattie. In questo periodo molti pensano di cambiare cassa malati per la prima volta dopo diversi anni, e a ragion veduta: confrontando i premi dell’assicurazione malattie, spesso ci si accorge che le differenze tra le casse più economiche e quelle più care possono ammontare a diverse centinaia di franchi all’anno a seconda della regione, dell’età e del modello.

La Svizzera offre condizioni favorevoli a chi desidera cambiare assicurazione di base o disdire la cassa malati. Bisogna però conoscere le scadenze e procedere nel giusto ordine. Quest’ultimo è il punto più spesso sottovalutato nella pratica.

Un confronto professionale tra le casse malati mostra non solo il premio più economico, ma anche le differenze tra i modelli e le assicurazioni complementari.

Per le assicurazioni complementari la procedura è del tutto diversa. In questo caso bisogna aspettare prima la conferma di ammissione da parte della nuova assicurazione e poi disdire le assicurazioni complementari esistenti. Mai procedere nell’ordine inverso.

Chi non rispetta questa sequenza rischia nel peggiore dei casi di trovarsi senza copertura complementare. La nuova assicurazione può infatti rifiutarvi, definire delle riserve o non rispondere affatto. Chi ha già effettuato la disdetta si trova a quel punto senza copertura.

In caso di dubbio, è bene disdire le assicurazioni complementari esistenti solo dopo aver ricevuto la conferma definitiva dell’ammissione presso la nuova assicurazione. La temporanea sovrapposizione di contratti assicurativi è generalmente meno problematica della perdita di una copertura desiderata.

Importante: se desiderate cambiare solo assicurazione di base ma conservare le assicurazioni complementari presso la vostra cassa attuale, dovete indicarlo esplicitamente nella lettera di disdetta. Ad esempio: «Questa disdetta riguarda unicamente l’assicurazione di base. Le mie assicurazioni complementari rimangono invariate.»

Chi ha sottoscritto l’assicurazione di base nel modello standard con libera scelta del medico e franchigia minima stabilita per legge (CHF 300.00 per gli adulti, CHF 0.00 per i bambini) può effettuare la disdetta anche al 30 giugno. La disdetta deve pervenire alla cassa malati entro e non oltre il 31 marzo. Per poter effettuare il cambio non devono esserci premi, partecipazioni ai costi o spese per procedure di esecuzione in sospeso e la nuova cassa malati deve confermare l’ammissione.

Chi ha sottoscritto un modello alternativo (medico di famiglia, HMO, Telmed) non gode di questo diritto di disdetta.

Le assicurazioni complementari possono spesso essere disdette per la fine dell’anno con un termine di preavviso di tre mesi. Per alcuni prodotti possono inoltre essere concordate durate contrattuali pluriennali. Fanno fede, tuttavia, le condizioni contrattuali della rispettiva assicurazione, poiché a seconda del prodotto possono applicarsi termini diversi o durate contrattuali minime.

Su priminfo.admin.ch sono disponibili gratuitamente modelli di disdetta per l’assicurazione di base e le assicurazioni complementari. PRO VITA si occupa della disdetta per la propria clientela. Se i tempi dovessero essere molto stretti, raccomandiamo alla nostra clientela di consegnare la disdetta direttamente presso un’agenzia.

Quando si cambia cassa malati, l’errore più frequente non riguarda le scadenze, ma le priorità. Chi cerca esclusivamente il premio più economico a volte perde di vista le prestazioni che l’assicurazione dovrebbe in realtà offrire.

A cosa serve pagare ogni mese CHF 20.00 in meno per il premio se la nuova assicurazione complementare non offre più le prestazioni ricevute fino a quel momento? Spesso non basta dare un’occhiata alle descrizioni dei prodotti. Per individuare le differenze rilevanti bisogna consultare le Condizioni generali di assicurazione e le tabelle delle prestazioni.

In pratica, confrontate non solo i premi, ma anche l’entità della copertura, i massimali annuali, i periodi di attesa e i motivi di esclusione. E se avete dei dubbi, non esitate a rivolgervi a consulenti indipendenti come PRO VITA, che conoscono e possono confrontare diverse assicurazioni.

Un altro punto: chi non risponde in modo completo e veritiero alle domande contenute nella proposta della nuova assicurazione rischia che il contratto venga annullato in un secondo momento. La violazione dell’obbligo di dichiarazione nella proposta può comportare l’annullamento retroattivo del contratto assicurativo. Di conseguenza, l’assicurazione può richiedere il rimborso delle prestazioni versate senza più offrire una copertura assicurativa.

Sì. La vecchia cassa malati scioglie il vostro contratto solo dopo aver ricevuto la conferma di assicurazione successiva della nuova cassa. Così non si creano lacune assicurative. Potete quindi effettuare la disdetta e cercare poi con calma una nuova cassa. Se non ne trovate una adatta o cambiate idea, la copertura esistente rimane automaticamente in vigore.

La disdetta non è valida per l’anno in questione e rimanete assicurati presso la vostra cassa attuale per un altro anno. La disdetta deve pervenire alla cassa malati entro l’ultimo giorno lavorativo di novembre. Fa fede la data di ricezione e non di spedizione.

Sì. L’assicurazione di base e le assicurazioni complementari possono essere cambiate in modo indipendente l’una dalle altre. Se disdite solo l’assicurazione di base, indicatelo esplicitamente nella lettera di disdetta. La vecchia cassa non ha il diritto di disdire le vostre assicurazioni complementari in caso di cambio dell’assicurazione di base.

Nell’assicurazione di base, la legge vieta la doppia assicurazione. L’affiliazione alla cassa precedente termina solo quando la nuova cassa ha trasmesso alla vecchia la conferma di assicurazione successiva. I premi non devono essere pagati due volte. In questo caso, contattate direttamente le vostre casse e chiarite la situazione per iscritto.

Per l’assicurazione di base vale la pena verificare i premi ogni anno in autunno. Il cambio è di per sé poco impegnativo se ci si organizza per tempo e il risparmio può essere considerevole nel corso degli anni. Per le assicurazioni complementari, il cambio annuale è meno raccomandabile, poiché le verifiche dello stato di salute, i periodi di attesa e i potenziali rifiuti aumentano il rischio.

Vale la pena cambiare cassa malati se pagate un premio inferiore in cambio di prestazioni comparabili. Poiché per legge le prestazioni dell’assicurazione di base sono identiche per tutte le casse malati, potete risparmiare diverse centinaia di franchi all’anno a seconda del luogo di domicilio, dell’età, della franchigia e del modello assicurativo.

Per le assicurazioni complementari non bisogna confrontare solo il prezzo. Tenete conto anche delle prestazioni, dei massimali, dei periodi di attesa e delle eventuali esclusioni. Vale la pena cambiare solo se la nuova assicurazione soddisfa le vostre esigenze almeno quanto la precedente.